Rahmenkredit
Dispo, Rahmenkredit und Co: Alternativen zum Kleinkredit
Bei Nettokreditbeträgen im Bereich von wenigen hundert bis einigen tausend Euro sind Kleinkredite nicht die einzige Lösung. Praktische Alternativen sind kurzzeitige Kontoüberziehungen und Abrufkredite. Dauert die Rückzahlung länger als geplant, können die Kosten aber höher ausfallen.
Optimalen Kleinkredit berechnen
Der Dispokredit des Girokontos ist die bequemste, aber auch die teuerste Finanzierungsvariante. Der Kreditrahmen kann per Kartenzahlung, Barverfügung oder Überweisung ohne Absprache mit der Bank genutzt werden. Dafür fallen vom ersten Tag an hohe Zinsen an. Je nach Quelle der Untersuchung liegt der durchschnittliche Zinssatz für Kontokorrentkredite in Deutschland bei 11 bis 12 Prozent.
Der Dispo ist für Ausnahmefälle
Der Dispokredit ist die richtige Lösung, wenn der Kredit für einen Zeitraum von maximal einem Monat benötigt wird. Das ist z. B. der Fall, wenn zu Beginn des Monats eine größere Rechnung bezahlt werden muss, zugleich am Ende des Monats mit einer Steuerrückzahlung vom Finanzamt in vergleichbarer Höhe zu rechnen ist.
In allen anderen Fällen raten Finanzexperten und Verbraucherschützer vom Dispokredit ab. Wenige Tage vor dem Eingang des Monatsgehaltes sollte noch so viel Geld auf dem Konto sein, dass sich ein größerer Einkauf damit bezahlen lässt und trotzdem kein Soll anläuft. Zu vermeiden sind Kontoüberziehungen über den vereinbarten Kreditrahmen hinaus. Solche „geduldeten Überziehungen“ sind nicht nur sehr teuer, sondern können zur Ablehnung von Kreditanträgen führen.
Wenn die Rückzahlung mehr Zeit in Anspruch nimmt, kann ein Rahmenkredit eine Alternative zum Kleinkredit sein. Rahmenkredite sind ein Kompromiss zwischen Dispo- und Ratenkredit. Bank und Kunde vereinbaren einen Kreditrahmen, über den dann jederzeit in beliebigem Umfang verfügt werden kann. Auszahlungen aufs Girokonto können per Telefon und/oder Internet sowie schriftlich veranlasst werden. Meistens ist das Geld zwei Tage später auf dem Konto.
Die Zinssätze von Rahmenkrediten liegen im Schnitt ein Drittel unter denen eines Dispokredits. Die Unterschiede zwischen den Anbietern am Markt sind allerdings groß – ein Vergleich ist zwingend notwendig. Anders als bei einem Dispokredit gibt es eine monatliche Mindestrückzahlung. Marktüblich sind 1,5 bis 3,0 Prozent des jeweils offenen Saldos.
Kreditnehmer sollten beachten, dass der eingeräumte Kreditrahmen unabhängig von der jeweiligen Inanspruchnahme in vollem Umfang als unbefristeter Kredit an die Schufa gemeldet wird. Das kann zu einem späteren Zeitpunkt dazu führen, dass andere Banken die Kredittragfähigkeit geringer einstufen und Darlehen gleich welcher Art gar nicht oder zu ungünstigeren Konditionen vergeben.
Zinsfreie Kredite nutzen
Gänzlich ungeeignet sind Rahmenkredite mit einer Gebühr für jede Auszahlung. Die Gebühr erhöht den Effektivzins drastisch, wenn der Kredit rasch zurückgeführt wird. Neukunden erhalten Rahmenkredite bei vielen Banken zu Sonderkonditionen und können z. B. während einer Anlaufphase zinsfrei oder zu rabattierten Zinssätzen finanzieren.
Eine weitere Alternative zum Kleinkredit findet bereits einsatzbereit in vielen Brieftaschen: Manche Kreditkarten ermöglichen ein bis zu zwei Monate langes zinsfreies Zahlungsziel. Typisch ist dieses Angebot für Kreditkarten mit revolvierendem Kreditrahmen. Doch Vorsicht: Wird der Kontosaldo einen Tag zu spät ausgeglichen, fällt der (meist ungünstige) Sollzins rückwirkend bis zum Tag der Buchung an. Das gilt insbesondere auch, wenn die kontoführende Bank per Lastschrift nur einen Teilbetrag der Rechnung einzieht.
Ein klassischer Kleinkredit im Gewand eines Annuitätendarlehens steht den genannten Alternativen aber in Nichts nach: Sofern keine Bearbeitungsgebühr anfällt und eine vorzeitige Rückzahlung ohne Extra-Kosten möglich ist, besteht genügend Flexibilität.
