Restschuldversicherung

Restschuldversicherung

Gut kombiniert: Kleinkredite und Restschuldversicherung

Auch Kleinkredite von wenigen tausend Euro können mit einer Restschuldversicherung kombiniert werden. Die Police zahlt bei Krankheit, Arbeitslosigkeit und im Todesfall. Kreditnehmer müssen allerdings zusätzliche Kosten tragen und erhalten selten einen Rundum-Sorglos-Schutz.

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Preise, Kosten, Nutzen von Restschuldversicherungen
Die Kosten von Restschuldversicherungen sind nicht im Effektivzins enthalten, auch wenn der effektive Jahreszins gerade alle Kosten des Darlehens berücksichtigen soll. Das Gesetz betrachtet Kredit und Versicherung als zwei eigenständige und voneinander unabhängige Verträge. Wer sich mit einem Kreditrechner die kombinierten Kosten ausrechnet, stellt Aufschläge von 50 bis 100 Prozent fest.

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Grundsatz: Kleine Risiken selbst tragen

Finanzexperten raten dazu, nicht alle Risiken zu versichern. Versicherungen für Handys und Kühlschränke oder andere Anschaffungen im Bereich von einigen hundert bis zu wenigen tausend Euro etwa sollten nicht versichert werden. Wenn sich der Abschluss einer Versicherung für einen kauf im Einzelhandel nicht lohnt, lohnt er sich auch nicht für einen Kleinkredit.

Ab wann ein Risiko „groß“ ist, hängt allerdings vom Einzelfall (und vom Einkommen) ab. Würde auch ein kurzzeitiger Verdienstausfall definitiv zum Ratenausfall führen, kann eine Restschuldversicherung sinnvoll sein. Sie zahlt die laufenden Raten im Fall von Krankheit und unverschuldeter Arbeitslosigkeit ohne Unterbrechung weiter und löst den Restsaldo im Todesfall ab.

Restschuldversicherungen dienen nicht als Ersatz zu Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen, sondern als Ergänzung. Bis zur ersten Auszahlung aus einer BU-Police können leicht sechs Monate vergehen. In der Zwischenzeit kann die Bonität aufgrund von Zahlungsrückständen Schaden nehmen. Negative Schufaeinträge bleiben nach der vollständigen Rückzahlung drei volle Kalenderjahre gespeichert.

Banken bieten die Versicherungen gerne zusammen mit ihrem Krediten an. Für die Institute sind die Policen in doppelter Hinsicht ein gutes Geschäft; Von der Versicherung erhalten sie eine Vermittlungsprämie. Zudem sinkt das Kreditausfallrisiko, ohne dass der Zinssatz reduziert wird. Der Gesetzgeber verbietet sogar einen Zusammenhang zwischen Zinssatz und Versicherung.

Die Versicherung muss aber nicht im Paket abgeschlossen werden. Es gibt Anbieter, die Restschuldversicherungen unabhängig von Krediten anbieten. Das ist vergleichbar mit Reiseversicherungen: Diese können auch für bis zu X Reisen im Jahr pauschal abgeschlossen werden, ohne dass feststeht, wann und wohin es in Urlaub geht. Der Beitrag richtet sich dann nach der Höhe der versicherten Kreditsumme.

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